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农村金融体系在我们在这样一个以农业为主的大国里有其存在的客观必然性，十几亿人口里也有近9亿在农村，因此农村金融业的发展对于农村的进步发展具有重要的意义。金融业发展水平也是一个国家现代化发展的重要标准,促进金融业的发展有利于整个国民经济的提高和发展。然而，作为我国重要组成部分的农村金融的发展状况着实令人担忧。暑假期间，我在我的家乡罗田进行了为期十天的调查，主要的调查对象是中国银行，工商银行，建设银行，农业银行以及中国邮政，信用合作社这六家。通过问卷调查，民众对银行的服务和普遍不满被调查的200人中有90%的人认为银行无论是服务还是办理业务都需要进行改进，究竟是什么原因呢？通过走访我总结了罗田县金融业发展存在的问题和缺陷：
1、 工作人员的人员素质参差不齐。据调查结果，在工行农行建行邮政等大银行工作的大部分是高中毕业的，拥有本科学历的不到8%，而且有不少人是通过走关系进银行工作的。这个问题在我们县表现得特别严重，俗话说山高皇帝远，地区太偏远了，交通封闭，信息落后。人们的思想观念跟不上来，根据调查的结果显示有40%的银行信用社的工作人员连银行从业资格考试都不知道是怎么回事儿，只有30%左右的人参加了这个考试，但拿到资格证的不到10%。这种情况是在是让人担忧，我也明白了为什么那么多的学生到了大城市之后都不愿意回家乡的缘故了。如何解决这一问题呢？我认为首先要严格银行的工作人员录用程序并提高银行业的准入门槛儿，要进银行工作的必须是参加并通过银行从业资格考试的人员，并且要严格职员的考核制度，要从根本上提高银行工作人员的文化素质和思想素质。当然，这是要花费巨大的成本的，但从银行的长远发展来看，这些成本与这些人员将来带来的效益相比起来是九牛一毛，不足挂齿的，银行既要长足的发展就不能为了眼前的损失而丧失了更大更好的获取收益的机会。
2、 大银行普遍存在服务主体错位的现象。在我们县普遍存在着不带农民带企业，不贷小户贷大户，不贷穷户贷富户的现象。在调查过程中我问了一个老伯，他的回答让我很是震惊，“银行只给有钱人贷，向我们这种真正需要钱的人他们却不给贷，他们打心眼儿里看不起农民，认为我们还不起贷款。”我也向一位银行职员问过她给我的回答与那位老伯的如出一辙，“我们担心的是贷出去了不能收回来”。服务的错位实际上是农村金融机构偏离它的运行轨道。解决这个问题的办法是调整这些银行的服务对象，改变他们的经营观念，要坚持服务农村的市场定位，扎根农村，贴近农民，为农民致富提供更多的帮助。
3、几大银行的服务水平和态度确实让人接受不了。我自己就领教过几次，现在回家我都在学校办理好假期要办的业务，根本不敢回县城里的银行办理了。在我进行的问卷调查中，90%的人对银行的服务不满意。在市场经济的今天，顾客至上这一观念在以老大自居的银行中还没有得到普遍的接受。我认为银行应该严格上班制度，并且加大服务重要性的宣传教育力度，每个工作人员都必须挂牌上班，建立顾客满意度调查，即可以请每一位顾客在办完业务后对接待自己的工作人员进行评价，每月末做一次总结，对于顾客满意度较高的给予奖励，不好的则给予一定的惩罚，这样就有利于敦促员工不断改进自己的服务态度，从而促进整个银行体系的服务水平的提高。
4、各大银行的信贷活动中都存在行政干预和不良资产居高的问题。这几年全国各地兴起了招商引资的浪潮，我们县作为一个国家级的贫困县，县政府为了早点摘掉这顶贫困的帽子，自然也不甘落后。采取了许多优惠措施，为外地的强企业提供的贷款都是由政府出面的，就拿我们县一高中——罗田理工中等专业学校外的工业园区来说，仅仅建一家亿源科大，政府就担保给它提供了不下500万元的贷款，那家公司在06年下半年就建成了，但今年我回去特地留意了一下，到现在它还没开工，公司外面一片荒芜。这贷款估计是回不来了，又何止一个亿源科大呢?从06年起我们县就开始招商引资，通过贷款建起来的公司工厂倒不少，但真正产生效益的到现在为止还没有一家，我就这个问题问过了一银行的行长，但我作为一个外人他没有明说，但听其话外之意这些由政府出面的贷款到时甭指望全部收回来了。这种以行政手段干预银行信贷的做法不仅违背了市场经济的规律，不利于政企分开，更不利于农村银行自身的健康发展。作为农村经济发展的不可缺少的部分，农村银行运营应该主动谋求自己经营的独立，实现真正的政企分开。当然，这也要求政府不再对银行的信贷进行行政干预。
5、 各大银行还没有形成竞争的意识，也没有形成有效竞争的格局。这也是为什么它们服务不好的原因之一。如何解决这一问题，已经有不少人进行了研究和探讨，在这里我只谈一下自己的看法。竞争是事物发展的动力和源泉，我觉得个金融机构必须加强竞争意识重要性的宣传力度，不仅要与县内的机构比，还要与县外的金融机构相比。
6、 我县的金融服务机制落后，支持的业务种类少，并且技术设备落后，中间业务欠缺，因此这就要求各金融机构不断加强同外部的金融机构的联系，学习成功机构的经验，然后根据我们县的实际情况进行试验并开展金融创新，扩大自己的业务范围，既方便群众又可为自己创利，双赢又有何不可呢？同时，也要求各级金融机构引进专业的优秀人才。我觉得首先要从金融机构从业人员的思想上进行改变，加强金融方面的宣传和讲解，适时的请一些业内专家或是学者进行讲解，我们县里出来的大学生也不少，可以通过为他们提供假期实习的机会让他们为工作人员讲解最新的金融知识。其次，就是要改变公众对银行的认识，让他们彻底改变银行只是存取的地方的观念，更多的要求自己的权益。第三，发展中间业务,延伸贷款链。农村金融机构应大力拓展代收水电费、电话费、保险费、代发工资等中间业务，并针对农村实际情况,合理确定贷款期限,适当提高小额信用贷款授信额度,采取“一企一策、一户一策”的办法解决农民抵押、担保难的问题。
7、信用风险仍然和操作风险存在于各大金融机构中。信用风险 ,指接受信贷者不能按约偿付贷款的可能性 ,这是农村信用社面临的首要风险。而操作风险是内部控制和治理机制的失效，因而不能对失误、欺诈等行为及时做出反应而导致财务损失或其他方面利益损失。因此 ,需要重视对信用风险和操作风险的防范。主要体现在加强自身的风险管理工作：首先 ,加强对每笔贷款的管理，做好贷前审查和贷后监督工作 。其次，完善抵押品担保制度 ,做到发现问题 ,及时追偿。而解决操作风险的关键则要完善机构内部的管理制度，做到分工明确，各司其职，而不致出现操作造成的损失。
8、全县的金融网点很少，各大银行和信用社都集中在县城中心，农民办业务很不方便，取一次款还得跑到县城，花时间不说还要浪费车费。就拿我们村来说，离县城坐车大概1个小时的路程，再加上各银行的办事效率低，说是八点上班，可你至少得等到八点半银行才会开门。如果早上七点出发，八点左右到银行，一个上午就浪费了。我觉得作为新农村经济发展的不可或缺的助手，信用社应该首当其冲的在各乡镇设立营业网点，方便农民办理业务，尤其是偏远的村镇。其他的银行也可以采取送金融知识和服务下乡的策略，这样既可以提高自己银行的信誉，又可以更好的开拓农村这个大市场，银行又何乐而不为呢？
通过这次暑期对罗田县里各大银行的调查，它从一个侧面反映了我国广大农村地区的金融业的落后和金融知识的匮乏，这不仅对金融机构的工作者们提出了更高层次的要求，也更要求我们的政府需采取措施加大力度促进农村金融业的发展，最主要的就是通过教育手段，通过教育来向公众宣传金融知识，也提升职员的知识素养，而我们的广大农民则需要积极的了解各方面的金融知识，从而更好的维护自己的权益，共同促进农村金融业的健康发展，促进社会的和谐进步。（2008年7月中旬调查，8月中旬整理完成） |